Kontaktlos Bezahlen mit dem Iphone – Start in Deutschland noch 2018?
Apple Pay ist in vielen Ländern weltweit bereits seit Jahren verfügbar, allerdings in Deutschland herrschte lange Flaute. Nun allerdings kündigt Apple den Start von Apple Pay an. Was zu diesem Entschluss nun geführt hat ist fraglich, denn der Start war bereits in den USA vor über vier Jahren.
Funktionsweise von Apple Pay
Apple Pay wurde bereits im September 2014 in den USA vorgestellt. Damals noch auf einem Iphone 6. Bereits auf dem Iphone 6 waren also die benötigten Bausteine bereits vorhanden, so dass auch bei einem Start in Deutschland das kontaktlose Bezahlen für viele Iphone Besitzer möglich sein wird.
Komponenten für Apple Pay
- Secure Element: Das Secure Element ist ein zertifizierter Chip auf dem die Java Card Plattform läuft, die für elektronische Zahlungen in der Finanzbranche notwendig ist
- Secure Enclave: In der Secure Enclave werden die Zahlungen abgewickelt und die Authentifizierungsverfahren durchgeführt
- NFC-Controller: der NFC (Near Field Communication) Controller ist für die Funkverbindung zuständig
- Wallet: Im Wallet können verschiedene Kunden-, Bonus-, Debis- und Kreditkarten zugefügt werden. Allgemein werden bis zu acht Karten unterstützt, ab Iphone 8 oder neuer sind es bis zu zwölf Karten. Über dieses Wallet können dann die Zahlungen via Apple Pay abgewickelt werden.
- Apple Pay-Server: Diese Server verwalten die bereitgestellten Karten und die im Secure Element gespeicherten Device Account Numbers (DANs). Sie kommunizieren einerseits mit den Endgeräten, andererseits aber auch mit den Zahlungsservern der Banken und Kreditinstitute.
Kontaktlos Bezahlen mit dem Iphone – Karten einrichten
Bevor man mit seinem Iphone kontaktlos Bezahlen kann, muss ein Anwender eine neue Kreditkarte einrichten. Hierzu muss er die notwendigen Kreditkartendaten eingeben. Diese Daten, erweitert um gerätespezifische Daten und ev. weitere Informationen über den Benutzeraccount werden verschlüsselt an den Apple Pay Server geschickt und auf diesem wieder entschlüsselt. Der Apple Pay Server ermittelt daraus den zugehörigen Kartenaussteller bzw. Zahlungsdienstleister und sendet diesem die Informationen zur Verifikation zu.
Kontaktlos Bezahlen – neue Karte zufügen – Funktionsweise
Wird eine Verwendung für Apple Pay akzeptiert, so berechnet der Kartenaussteller bzw. der Zahlungsdienstleister eine eindeutige Geräteaccountnummer (Device Account Number) und verschlüsselt diese. Dieser Schlüssel bleibt beim Kartenaussteller und ist somit Apple selber unbekannt. Diese verschlüsselte Geräteaccountnummer wird mit weiteren Daten wie dem Schlüssel fürs Transaktionsmanagement an Apple zurück gesendet und von dort aus wieder an das anfragende Endgerät. Dort werden diese Daten gleich im Secure Element gespeichert.
Kontaktlos Bezahlen mit dem Iphone – Sicherheit?
Ist aber kontaktlos Bezahlen auch sicher? Die Daten aus dem Secure Element, also der Schlüssel für Erstellung des die transaktionsabhängigen Sicherheitscodes und die Geräteaccountnummer werden weder über die iCloud synchronisiert noch in Betriebssystem Backups gesichert. Allerdings können die Daten jederzeit wieder gelöscht werden. Sollte das Endgerät verloren gehen, so kann man diese Information auch über die „Iphone Suchen Funktion“ wieder löschen.
Funktionsweise kontaktloser Bezahlvorgang
Funktionsweise kontaklose Smartphone Zahlung mit Apple Pay
Möchte der Nutzer nun mit Apple Pay kontaktlos bezahlen, so muss er sein Smartphone ausreichend nah an das Bezahlterminal halten, da die Reichweite von NFC sehr gering ist. Nun bietet Apple Pay die im Wallet als Standard gesetzte Karte an, sofern man mehrere Karten eingerichtet hat. Anschließend werden dem Nutzer die Details der veranlassten Zahlung angezeigt und er muss diese über Touch ID oder Face ID autorisieren. Erst jetzt werden die Geräteaccountnummer und der transaktionsspezifische Sicherheitscode vom Secure Element an das Kassenterminal gesendet. Diese werden wiederum an den Kartenaussteller / Zahlungsdienstleister weitergeleitet, damit dieser die Zahlungsdaten prüfen kann. Dazu dient der dynamische, transaktionsspezifische Sicherheitscode. Mit diesem Code kann man eine prüfen ob die Zahlung tatsächlich von dem verknüpften Endgerät ausgeführt wurde.
Konkurrenz Google Pay?
Es ist wohl wahrscheinlich, dass Apple den deutschen Markt in Sachen Zahlungssysteme auch 2018 nicht besonders progressiv einschätzt. Und das wohl auch zu Recht, denn auch Kreditkarten finden in Deutschland auch nur unterdurchschnittliche Beachtung. Aber nach dem Start von Google Pay sah sich Apple wohl in Zugzwang. Gepaart mit den schlechter als erwarteten Quartalszahlen auch für deutsche Iphone Besitzer kontaktloses Bezahlen zu ermöglichen.
Was sind die Vorteile?
Apple nennt die ersten Partner für seinen mobilen Bezahldienst. Debit- und Kreditkarten von American Express, Mastercard und Visa lassen sich einbinden. Zum Start mit dabei sind natürlich auch einige Banken und Fintech Unternehmen wie beispielsweise Boon. Kontaktlos Bezahlen mit Apple Pay soll prinzipiell an jedem NFC fähigen Bezahl Terminal möglich sein, sofern dieses eine Unterstützung für kontaktloses Bezahlen mit NFC bietet.
Wo kann man mit Apple Pay kontaktlos Bezahlen
Laut Apple soll man in Deutschland in folgenden Geschäften bald kontaktlos Bezahlen können (nicht zwingend vollständige Liste):
- Supermärkte (Aldi, Kaufland, Lidl, Real und Netto)
- S.Oliver, H&M
- Aral, Shell
- MediaMarkt und Saturn
- U.v.m
Natürlich kann man das mobile Bezahlen via NFC auch in Online Shops und in Apps nutzen.
Und wann ist der Apple Pay Deutschland Start?
Es ist die übliche Geheimniskrämerei von Apple. Ein genauer Starttermin von Apple Pay ist noch nicht genannt, es steht nur die Formulierung „bald“. Aber der Druck kommt bereits von GPay, so dass man davon ausgehen kann, dass Apple hier wirklich in Kürze seinen mobilen Bezahlservice launchen wird. Schließlich warten in Deutschland schon viele Kunden darauf endlich mit der Apple Watch oder dem Iphone kontaktlos bezahlen zu können. Eine weitere Verschiebung könnte Kunden verprellen und zu Google Android wechseln lassen. Und das will Apple sicherlich nicht riskieren!